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Qué son las Hipotecas Mixtas y Cómo Funcionan
- mayo 17, 2019
- Hipotecas
Las hipotecas mixtas son un tipo de hipoteca que combina el pago de una cuota mensual a tipo de interés fijo durante los años... Leer más
Desde Febrero de 2016 el Euríbor ha estado cotizando en valores negativos. Situación inusual que ha beneficiando durante todo este tiempo a los titulares de una hipoteca ya que los intereses a pagar se habían reducido.
Sin embargo, pese a que este índice de referencia utilizado para el cálculo de las hipotecas aún se mantiene en valores negativos durante los últimos meses se ha producido una subida del Euríbor.
¿Por qué esta subiendo el Euribor?
Este cambio de tendencia en la cotización del Euríbor se debe principalmente por tres factores: el fin de la compra masiva de deuda por parte del Banco Central Europeo durante el mes de Diciembre del 2018, por el aumento de la inflación y por la desaceleración de la economía en la Eurozona.
[su_quote cite=»Enrique Benavides, gerente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)» url=»https://www.pisos.com/aldia/como-prepararnos-para-la-vuelta-al-euribor-en-positivo/1633071/»]La evolución de la economía europea y las decisiones del Banco Central Europeo influyen en la política de precios del dinero en los bancos y, por lo tanto, en el Euríbor.[/su_quote]
¿Cómo afecta la subida del Euribor a mi Hipoteca?
La subida del Euríbor tendrá poco impacto sobre las hipotecas ya que según las previsiones avanzadas por Bankinter este año cerrará en -0,01% y llegará al 0,50% en 2020. Mientras que para la entidad Caixabank los cálculos son superiores situando el Euríbor a finales de año en un 0,27%.
En cuanto a la Asociación Española de Banca (AEB) esta no realiza ningún tipo de previsión, únicamente nos recuerdan la insistencia por parte del Banco Central Europeo sobre la situación excepcional que vivimos con unos tipos de interés nulos o negativos.
No obstante, a pesar de que el Euríbor todavía cotiza en valores negativos, este ha aumentado desde el mínimo del -0,191% que marcó en Febrero del año pasado hasta el -0,116% que ha registrado durante el mes de Enero de este año.
Este alza en la cotización del Euríbor apenas ha encarecido las cuotas de las hipotecas, ya que de momento estas subidas son moderadas y asumibles oscilando entre los 4 y 5 Euros mensuales, que en total sumarían unos 60 Euros anuales. En un plazo de 3 a 5 años las cuotas de las hipotecas pueden llegar a subir de forma significativa.
Por lo tanto el coste del dinero no va a ser similar al de los años previos a la crisis ni durante el pico de la burbuja inmobiliaria, pero tampoco serán tan reducidos (casi nulos) como lo ha sido durante estos últimos años.
Cuanto mayor sea el Euríbor mayor será el tipo de interés que se aplicará sobre el capital y por lo tanto mayor será la cuota a pagar.
¿Conviene Amortizar mi Hipoteca o Ahorrar?
Una de las dudas que se plantean cuando comienzan a subir los tipos de interés hipotecarios es si es conveniente amortizar la hipoteca aprovechando los tipos bajos de interés o por el contrario es mejor esperar.
En un principio puede parecer una buena opción amortizar la hipoteca mientras el Euríbor se encuentre todavía en valores negativos, pero hay que valorar otras cuestiones antes para saber qué conviene más en cada caso.
Para evaluar la conveniencia de amortizar anticipadamente hipoteca, hay que tener en cuenta la posible deducción en la declaración de la renta para las hipotecas anteriores a 2013, los años de la hipoteca y las comisiones.
La Ley Hipotecaria recientemente aprobada rebaja la comisión de amortización anticipada en los préstamos a tipo fijo al 2% durante los 10 primeros años y 1,5% después. En las de tipo variable las comisiones son del 0,25% los 3 primeros años y del 0,15% hasta el quinto, después se eliminan las comisiones, pero esta ley no entrará en vigor hasta dentro de tres meses.
¿Qué interesa mas una Hipoteca Fija o una Variable?
Durante los últimos años en los cuáles el Euríbor se ha mantenido siempre en valores negativos las entidades financieras apostaron por lanzar al mercado hipotecas de tipo fijo favoreciendo así su crecimiento frente a las hipotecas de tipo variable.
En tan solo un año, durante el periodo que va desde Enero del 2016 hasta Enero del 2017 el numero de hipotecas fijas pasaron de ser 3.357 a 13.162, cifra superada durante el mes de Enero del 2018 con un total de 14.348 hipotecas fijas.
A pesar de este incremento las hipotecas de tipo variable han seguido siendo las más contratadas, ya que con el Euríbor en valores negativos es más fácil su contratación. Sin embargo, ante la subida del índice es posible que se produzca un repunte en la contratación de las hipotecas a tipo fijo.
Aunque la elección del tipo de hipoteca dependerá de la situación económica en la cuál se encuentren las familias, es conveniente barajar la opción de las hipotecas fijas en estas circunstancias, según los expertos nos encontramos ante una oportunidad histórica para poder financiarnos a unos tipos de interés muy bajos.
Los tipos de interés fijos nos ofrecen la ventaja y la seguridad de poder pagar una cantidad fija de forma constante durante todo el tiempo que dure el préstamo, pero esto conlleva un sobrecoste siempre que el Euríbor se mantenga en unos niveles tan bajos.
Actualmente aprovechando que aún se encuentra en valores negativos no resulta más fácil poder encontrar hipotecas de tipo variable más baratas que las hipotecas fijas.
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